L’assurance auto tous risques offre la protection la plus complète pour votre véhicule et ses occupants. Face aux aléas de la route et aux imprévus du quotidien, ce type de contrat apporte une tranquillité d’esprit maximale aux conducteurs. Mais que couvre exactement une assurance tous risques ? Quelles sont ses spécificités par rapport aux autres formules ? Explorons ensemble les différentes garanties et options de cette couverture premium, ainsi que les facteurs qui influencent son coût.
Définition et portée de l’assurance auto tous risques
L’assurance auto tous risques, comme son nom l’indique, vise à couvrir l’ensemble des risques auxquels un véhicule et ses occupants peuvent être exposés. Contrairement à l’assurance au tiers qui se limite à la responsabilité civile obligatoire, la formule tous risques offre une protection étendue en cas de sinistre, que vous soyez responsable ou non.
Cette couverture haut de gamme prend en charge les dommages matériels subis par votre véhicule, mais aussi les dommages corporels du conducteur et des passagers. Elle intègre également des garanties contre le vol, l’incendie, les catastrophes naturelles et bien d’autres risques.
L’assurance tous risques s’adresse particulièrement aux propriétaires de véhicules neufs ou récents, dont la valeur justifie une protection optimale. Elle est aussi recommandée pour les conducteurs souhaitant bénéficier d’une tranquillité d’esprit maximale au volant, sans avoir à se soucier des conséquences financières d’un éventuel sinistre.
L’assurance tous risques constitue un véritable bouclier financier pour votre véhicule, vous protégeant contre la quasi-totalité des aléas de la route.
Garanties de base incluses dans l’assurance tous risques
Une assurance auto tous risques repose sur un socle de garanties essentielles, offrant une protection complète dans la plupart des situations. Examinons en détail ces couvertures fondamentales qui font la force de ce type de contrat.
Responsabilité civile obligatoire et plafonds de couverture
La responsabilité civile est la garantie minimale exigée par la loi pour tout véhicule en circulation. Elle couvre les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers lors d’un accident. Dans une assurance tous risques, cette garantie est bien sûr incluse, avec généralement des plafonds de couverture plus élevés que dans une assurance au tiers classique.
Les montants de couverture en responsabilité civile peuvent atteindre plusieurs millions d’euros pour les dommages corporels, et plusieurs centaines de milliers d’euros pour les dommages matériels. Ces plafonds élevés vous protègent efficacement contre les conséquences financières potentiellement désastreuses d’un accident grave.
Protection du conducteur et des passagers
L’une des forces majeures de l’assurance tous risques est la protection étendue qu’elle offre au conducteur et aux passagers. Contrairement à l’assurance au tiers qui ne couvre que les dommages causés aux tiers, la formule tous risques inclut une garantie conducteur qui vous indemnise en cas de blessures, que vous soyez responsable ou non de l’accident.
Cette garantie peut couvrir :
- Les frais médicaux et d’hospitalisation
- La perte de revenus en cas d’incapacité temporaire ou permanente
- Les préjudices esthétiques et d’agrément
- Un capital en cas de décès
Assistance 0 km et remorquage
L’assistance 0 km est une garantie précieuse incluse dans la plupart des contrats tous risques. Elle vous permet de bénéficier d’une aide en cas de panne ou d’accident, même à proximité immédiate de votre domicile. Cette assistance comprend généralement :
- Le dépannage sur place
- Le remorquage vers le garage le plus proche
- L’hébergement ou le rapatriement en cas d’immobilisation prolongée
Certains contrats proposent même un véhicule de remplacement pour vous permettre de poursuivre votre trajet ou vos activités quotidiennes pendant l’immobilisation de votre véhicule.
Bris de glace et pare-brise
La garantie bris de glace est systématiquement incluse dans les contrats tous risques. Elle couvre le remplacement ou la réparation de tous les éléments vitrés de votre véhicule en cas de dommage : pare-brise, vitres latérales, lunette arrière, mais aussi toit ouvrant vitré et phares dans certains contrats.
Cette garantie est particulièrement appréciable car les dommages aux vitres sont fréquents et peuvent survenir indépendamment de tout accident (projection de graviers, vandalisme, etc.). La prise en charge est généralement rapide et sans franchise, vous permettant de rouler en toute sécurité sans délai.
Garanties complémentaires de l’assurance tous risques
Au-delà des garanties de base, l’assurance tous risques intègre des couvertures complémentaires qui renforcent encore la protection de votre véhicule. Ces garanties vous assurent une indemnisation dans un large éventail de situations.
Vol et tentative de vol du véhicule
La garantie vol est un élément clé de l’assurance tous risques. Elle vous indemnise en cas de vol total de votre véhicule, mais aussi en cas de tentative de vol ayant entraîné des dommages. Cette garantie couvre généralement :
- Le remboursement de la valeur du véhicule en cas de vol non retrouvé
- Les frais de réparation en cas de dommages suite à une tentative de vol
- Le vol d’accessoires ou d’équipements (dans certaines limites)
Pour bénéficier de cette garantie, vous devez respecter certaines conditions de sécurité, comme le verrouillage systématique des portes et l’activation des dispositifs antivol.
Incendie et événements climatiques
L’assurance tous risques vous protège également contre les dommages causés par un incendie, qu’il soit d’origine accidentelle ou criminelle. Cette garantie couvre les frais de réparation ou le remboursement de la valeur du véhicule en cas de destruction totale.
En parallèle, la garantie événements climatiques vous indemnise pour les dégâts causés par des phénomènes naturels tels que :
- La grêle
- Les tempêtes et ouragans
- Les inondations
- La chute de neige ou de glace
Cette protection est particulièrement précieuse dans un contexte d’augmentation des phénomènes météorologiques extrêmes liés au changement climatique.
Dommages tous accidents et vandalisme
La garantie dommages tous accidents est l’un des piliers de l’assurance tous risques. Elle couvre les dégâts subis par votre véhicule lors d’un accident, que vous soyez responsable ou non. Cette garantie s’applique même en l’absence de tiers identifié, par exemple si vous heurtez un obstacle fixe ou si votre véhicule est endommagé sur un parking.
Le vandalisme est également couvert par cette garantie. Ainsi, si votre voiture est rayée, si ses rétroviseurs sont arrachés ou si elle subit d’autres dégradations volontaires, vous serez indemnisé pour les réparations.
La garantie dommages tous accidents vous protège dans pratiquement toutes les situations, offrant une tranquillité d’esprit incomparable.
Catastrophes naturelles et technologiques
Les garanties catastrophes naturelles et technologiques sont obligatoirement incluses dans tous les contrats d’assurance auto, y compris les formules tous risques. Elles couvrent les dommages causés par des événements exceptionnels déclarés comme tels par arrêté interministériel.
Pour les catastrophes naturelles, il peut s’agir de :
- Tremblements de terre
- Eruptions volcaniques
- Tsunamis
- Inondations majeures
Les catastrophes technologiques concernent les accidents industriels majeurs, comme l’explosion d’une usine chimique. Ces garanties assurent une indemnisation rapide et encadrée par la loi en cas d’événement d’ampleur exceptionnelle.
Options et extensions possibles
Au-delà des garanties de base, les assureurs proposent souvent des options et extensions pour personnaliser votre contrat tous risques et renforcer encore votre protection. Voici quelques-unes des options les plus courantes et intéressantes.
Véhicule de remplacement
L’option véhicule de remplacement vous permet de bénéficier d’une voiture de prêt en cas d’immobilisation de votre véhicule suite à un sinistre garanti ou une panne. Cette option est particulièrement utile si vous dépendez de votre véhicule au quotidien pour vos déplacements professionnels ou personnels.
Les conditions de mise à disposition du véhicule de remplacement varient selon les contrats :
- Durée du prêt (de quelques jours à plusieurs semaines)
- Catégorie du véhicule prêté
- Franchise kilométrique éventuelle
Indemnisation en valeur à neuf
L’indemnisation en valeur à neuf est une option particulièrement intéressante pour les propriétaires de véhicules récents. En cas de vol ou de destruction totale de votre véhicule, l’assureur s’engage à vous rembourser le prix d’achat initial, sans tenir compte de la dépréciation liée à l’ancienneté du véhicule.
Cette garantie s’applique généralement pendant les premiers mois ou années suivant l’achat du véhicule (souvent 12 à 36 mois). Elle vous permet de racheter un véhicule équivalent neuf sans avoir à supporter la perte de valeur.
Protection des effets personnels
La garantie effets personnels couvre les objets transportés dans votre véhicule en cas de vol ou de dommages suite à un sinistre garanti. Elle peut inclure :
- Les vêtements et accessoires
- Les appareils électroniques (smartphones, ordinateurs portables, etc.)
- Les équipements sportifs ou de loisirs
Cette option est particulièrement utile si vous transportez régulièrement des objets de valeur dans votre véhicule.
Assistance juridique et protection du permis
L’assistance juridique vous aide à faire valoir vos droits en cas de litige lié à l’utilisation de votre véhicule. Elle peut couvrir les frais d’avocat, d’expertise ou de procédure judiciaire dans des situations telles que :
- Contestation d’une contravention
- Litige avec un garagiste ou un vendeur de véhicule
- Recours contre un tiers responsable d’un accident
La protection du permis, quant à elle, vous accompagne en cas de perte de points ou de suspension de permis. Elle peut inclure la prise en charge des frais de stage de récupération de points ou une indemnité en cas de suspension du permis.
Comparaison avec l’assurance au tiers et au tiers étendu
Pour bien comprendre l’intérêt de l’assurance tous risques, il est utile de la comparer aux autres formules d’assurance auto disponibles sur le marché. L’assurance au tiers, la plus basique, ne couvre que votre responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers. Elle ne vous protège pas pour les dommages subis par votre propre véhicule ou votre personne.
L’assurance au tiers étendu, parfois appelée « intermédiaire », ajoute quelques garanties à la responsabilité civile, généralement :
- Le vol
- L’incendie
- Le bris de glace
Cependant, elle ne couvre pas les dommages tous accidents, qui restent l’apanage de l’assurance tous risques.
| Garantie | Au tiers | Au tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | ✓ | ✓ | ✓ |
| Vol | ✗ | ✓ | ✓ |
| Incendie | ✗ | ✓ | ✓ |
| Bris de glace | ✗ | ✓ | ✓ |
| Dommages tous accidents | ✗ | ✗ |
Facteurs influençant le coût d’une assurance tous risques
Le prix d’une assurance tous risques peut varier considérablement d’un conducteur à l’autre. Plusieurs facteurs entrent en compte dans le calcul de la prime d’assurance. Comprendre ces éléments vous permettra de mieux appréhender votre tarif et éventuellement de l’optimiser.
Profil du conducteur et bonus-malus
Le profil du conducteur est l’un des critères les plus importants dans la détermination du tarif d’une assurance tous risques. Les assureurs prennent en compte :
- L’âge du conducteur : les jeunes conducteurs payent généralement plus cher
- L’ancienneté du permis : plus vous avez d’expérience, moins vous êtes considéré comme à risque
- Le lieu de résidence : les zones urbaines à fort trafic ou à taux de criminalité élevé entraînent des tarifs plus élevés
- La profession : certains métiers sont considérés comme plus à risque que d’autres
Le bonus-malus joue également un rôle crucial. Ce coefficient, qui évolue chaque année en fonction de votre sinistralité, peut faire varier votre prime à la hausse ou à la baisse. Un conducteur avec un bon bonus (inférieur à 1) bénéficiera de tarifs plus avantageux.
Un bon historique de conduite sans accident peut vous faire économiser jusqu’à 50% sur votre prime d’assurance tous risques.
Caractéristiques du véhicule assuré
Les spécificités de votre véhicule ont un impact direct sur le coût de votre assurance tous risques. Les assureurs prennent en compte :
- La valeur du véhicule : plus elle est élevée, plus l’assurance sera chère
- La puissance du moteur : les voitures puissantes sont considérées comme plus à risque
- L’âge du véhicule : un véhicule récent coûtera plus cher à assurer qu’un modèle ancien
- La catégorie du véhicule : les SUV ou les voitures de sport ont généralement des primes plus élevées
- Les équipements de sécurité : la présence d’un système d’alarme ou d’un tracker GPS peut réduire la prime
Le kilométrage annuel parcouru est également pris en compte. Plus vous roulez, plus vous êtes exposé aux risques d’accident, ce qui peut augmenter votre prime d’assurance.
Franchises et plafonds de garanties
Le montant des franchises et les plafonds de garanties que vous choisissez influencent directement le coût de votre assurance tous risques. La franchise correspond à la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus elle est élevée, moins votre prime d’assurance sera chère, mais plus vous devrez payer en cas de dommages.
Les plafonds de garanties, quant à eux, définissent le montant maximum que l’assureur s’engage à verser pour chaque type de sinistre. Des plafonds plus élevés offrent une meilleure protection mais augmentent généralement le coût de l’assurance.
Il est important de trouver le bon équilibre entre le niveau de protection souhaité et le budget que vous pouvez consacrer à votre assurance auto. N’hésitez pas à comparer plusieurs offres et à ajuster les franchises et plafonds pour optimiser votre contrat.
Augmenter sa franchise peut permettre de réduire sa prime d’assurance de 10 à 20%, mais attention aux conséquences en cas de sinistre !
En fin de compte, le choix d’une assurance tous risques dépend de votre situation personnelle, de la valeur de votre véhicule et de votre aversion au risque. Si cette formule offre une protection optimale, elle représente aussi un investissement plus conséquent. Pesez soigneusement le pour et le contre, et n’hésitez pas à solliciter des devis personnalisés auprès de plusieurs assureurs pour trouver la meilleure offre.